棘手的高尔夫保险：天灾人祸球场财产如何投保

　　棘手的高尔夫保险

　　保险如今已不是新鲜事物，寿险和车险等险种都与人们的切身利益息息相关。但对于中国高尔夫来说，保险仍相对冷僻。有心人不免发问：高尔夫险种都有哪些？国内高尔夫保险行业发展得如何？球友和球场通过保险能够得到什么？本期，就让我们一块儿聊聊这个话题

　　天灾人祸球场财产如何投保

　　今年七月，被称为华南地区41年来最强风暴的“威马逊”台风登陆海南文昌，给文昌、海口等地造成巨大破坏，其中就包括当地多家高尔夫球场。离台风登陆点最近的文昌高尔夫球会，树木基本都被刮到，练习场的顶棚也被掀飞，球会方面估计的损失大概在100万元左右。而离文昌高尔夫球会不远的南洋河球场，损失几乎达到文昌球场的10倍，不仅球场种植的树木被连根拔起，就连3800平方米的球会木质会所也被全部损毁。此外，一些老牌球场，如依必朗、海口观澜湖等，也都受损不轻。

　　如此剧烈的风灾与如此严重的受损状况是当地很多球场经营者始料未及的，如果这些损失都要老板们自掏腰包来解决，那肯定会让他们苦不堪言。试想，坐拥昂贵资产却不为其投保，任由它们暴露在台风、洪水、大火等灾害威胁下，这样的生意如何能够长久？可见，为财产投保绝对是球场经营者的必要举措。不过，高尔夫球场毕竟不同于一般的楼堂馆所或其他类别的体育场馆，财产形式比较特殊：会所建筑往往出自名家设计，外观别致，富丽堂皇，造价一般都高于城市中的普通建筑；球道和果岭的草木品种讲究，栽植面积广大，维护成本高昂。喷灌系统、会所附属设备很多也不是一般经营性场所常见之物，价值往往不菲。因此，市面上有无专门针对高尔夫球场财产的保险？这些财产受损后如何理赔？这无疑是很多人感兴趣的问题。

　　答案是肯定的，大约在2005年，一款名为“高尔夫球场综合保险”的险种开始在国内出现。该险种在欧美日等发达国家已经历了较长时间的发展，对中国而言是舶来品，普遍认为，台湾地区是该险种登陆大陆地区的前站。虽然起步较晚，但“高尔夫球场综合保险”发展得很快，包括中国人民保险、平安保险、阳光财险等多家保险公司都先后推出此类产品，名称大同小异，内容也差别不大。观其名称可知，这是一款直接针对高尔夫球场的保险产品，而其具体条款也直指高尔夫球场中的各类财产。例如中国人民保险公司推出的《高尔夫球场综合保险条款》，该条款的第一部分为财产损失保险，第二部分为草木损失保险。像火灾、爆炸等突发状况，雷击、暴雨、洪水、台风等自然灾害，空中坠物、盗抢等意外情况，喷淋故障，管道爆裂，凡此种种，一旦对包括球会会所、球道果岭草木及其他附属设施在内的各类球场财产造成破坏，球会都可通过这两部分条款获得赔偿。此外，三停损失、清除费用及施救费用等其他开支也在这两部分条款的赔偿范围之内。

　　不过，对于球场来说，要为财产上保险，“高尔夫球场综合保险”这样有针对性的打包产品是一个选项，直接投保“财产一切险”这样的社会通用险种也是一个选项。因为“财产一切险”是财产险中可涵盖范围最广的一个险种，适用于各类机构，其中自然包括高尔夫球场。球场在投保该险种时可与保险公司进行约定，将球场主要财产均列为保险标的，这样一来，球场投保的“财产一切险”也就成为了有针对性的一份保险。一般来讲，“财产一切险”的保费费率在财产标的价值的0.06%到0.1%之间，换言之，如果球场投保财产的价值为8000万，那保费也就是六七万元，从今年“威马逊”台风给海南多家球场造成的损失来看，投一份“财产一切险”应当说是必要且值得的。

　　目前球场为财产投保在国内已比较常见，很多球场都投保了“财产一切险”，其中不乏通过该险种挽回重大损失的例子。例如去年九月，海南三亚地区曾遭受过一次较为严重的台风侵袭，鹿回头高尔夫球会在此次风灾中损失不小。据鹿回头球会总经理戴玉应先生介绍，在那次风灾中，球会的会所建筑物、场地、园林绿化、树木等都受到了损坏，其中尤以园林和建筑物受损最为严重，折算下来损失了几十万元乃至上百万元。好在球会未雨绸缪，多年前便已投保“财产一切险”，受灾过后反馈到保险公司，保险公司委派代理人到球场，按照当初签订协议中的内容和球会的修复施工合同，对受损财物进行了赔偿。无独有偶，处在同一地区的海中海高尔夫球会在这一次灾害中损失同样不轻，树木被吹倒，沙坑里的沙子全都被吹走，会所外面的棚子、排水的水槽以及电线和信号接收器等设施也不同程度受损。而通过财产险，海中海球会最终收到了约70万元的赔付，基本弥补了损失。同类案例有很多，不局限于南方台风多发地区，也不限定于哪一类财产。像在2012年北京7.21暴雨灾害中，亦庄某球场电梯间进水损坏，通过保险获赔20万元；另一球场因雷击变压器，同样通过投保“财产一切险”获得相应赔付；而就在去年，北京某球场仓库突发大火，烧掉了一些重要的机器设备，价值两百多万，如不是保险赔付到位，大体弭平了损失，该球场这一年的日子恐怕要难过不少。

　　不过，切莫认为有了“高尔夫球场综合保险”或“财产一切险”，球场就可以高枕无忧。须知，任何险种的条文中，都有保险公司的免责条款。还是以中国人保的《高尔夫球场综合保险条款》为例，该文本的草木损失保险部分中就明确列明两条免责条款：“（一）草木保险标的因季节性枯萎、虫灾、人为的践踏、维护不周所造成的损失；（二）因设计缺陷或施工质量不达标造成排水不畅而引起的草木保险标的的损失。”也就是说，这两种情况造成的草木损失，保险公司不负责赔偿。当然，与球场财产有关的免责条款绝不止此两条，以之为例只是为了提醒球场经营者注意，在与保险公司洽谈合同的过程中，一定要注意这个问题，需要在合同中列明的一定要写清楚，并在日常经营活动中加以注意，遵守协议，避免纠纷，维护自身利益。

　　球车保险一个值得特别说明的问题

　　高尔夫球车是球场上的常见事物，足够数量的球车往往是国内一个高尔夫球场正常运营的前提。虽然一辆球车的价值和会所建筑及球场草木相比算不得大数，但聚少成多，几十辆球车的总价也是非常可观的。因而，球车是球会财产中不可忽略的一部分。况且，小到磕碰、刮蹭，大到翻车、落水，球车事故的发生率实在远高于水火雷电等灾害，维修费用累积起来绝对不是一个小数目。此外，球车不同于固定不动的财物，它是通过球童或球场客人驾驶、使用而发挥效能的，事故造成损失经常会涉及到球场和球友双方的责任判定问题，一旦责任归属于球友，则相当于是球友的财产损失。因而，与球车相关的保险是一个很特别的问题，有必要单独说明。

　　什么险种能够保障球车？对球场而言，“机器损坏险”（简称“机损险”）无疑是最有针对性的一个。“机损险”属于通用险种，并非专为高尔夫设计，但从适用性来讲，该险种却非常契合球场。因为此险种的保险标的可直指球车和剪草机，不会产生歧义。包括机械故障、球场人员非故意碰撞等原因造成的球车受损及维修，基本都可以通过“机损险”来赔偿。一般情况下，“机损险”的保费率约为球车原购置价的0.1%，这个费用对于事故高发的球车来说应当是比较合理的。

　　“机损险”是由球场方面投保的险种，而从球友角度出发，也有险种能够赔付球车事故造车的损失，这个险种就是上文提到的“高尔夫球员综合保险”。无论是哪家保险公司推出的此类产品，都会有一项名为“第三者责任”的条款，大致意思就是，被保险人在打球过程中发生意外事故，导致第三者（包括球场的雇员和财产）的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司将负责赔偿。其中的“意外事故”就包括球车事故，也就是说，如果有球友驾驶球车不当，造成球车损坏，责任在其自身，依法应向球场赔偿损失，只要他投保了“球员综合保险”，这部分费用便由保险公司承担。须知，球友驾驶球车的事故率很高，一旦发生，球场与球友之间难免因责任归属问题产生纠纷。如果球场和球友双方分别投保“机器损坏险”和“高尔夫球员综合保险”，那这样的问题自然迎刃而解，无论是谁的责任，球车损失最终都可获得保险赔付。

　　球友财产能不能保

　　球场财产值得重视，球友的个人财产同样不容忽视。在球场上，一杆下去，球杆断成两截的状况并不鲜见，不管谁遇到，多少都有些心疼。而要是球会里混入了梁上君子，将球包偷走，那球友的损失则更大。这些情况，球友能否通过保险获得赔付？一种名为“高尔夫球员综合保险”的险种就能为球友免去此类后顾之忧。

　　“高尔夫球员综合保险”的出现时间和“球场综合保险”接近，据悉也是来自台湾地区，包括太平、太平洋、平安、大地等国内的财产保险公司和东京海上日动火灾保险、三井住友海上火灾保险等外资或合资公司都在大陆地区推出了同属该险种的产品。该险种最大的特点在于针对性强，无论哪一条款，都完全是为业余高尔夫球手量身定制的。其中，一定包含如下两条：“一，衣物行李球具损失：被保险人的衣物行李及球具在参加高尔夫球运动期间置存于球场指定的建筑物内的保管处所，因火灾、雷电或盗窃所致的损失；二，球杆损坏：被保险人的球杆在参加高尔夫球运动过程中破裂或折断导致的损失，此须提供断裂球杆照片及球场证明。”可以看出，只要球友投保此险种，球杆、球具及其他衣物行李在打球时都可以得到保障。不过，该险种中的相关定义和免责条款也应当注意，并非所有的财物损失都可以通过以上两项条款得到赔偿，像手表、首饰等贵重物品及现金或其他有价证券通常就不在保险范畴内，球具行李的损坏若是因破旧、鼠咬、虫蛀或固有瑕疵以及非意外事故造成的，保险公司也不负责赔偿。

　　说到这里，您也许会有疑问，球杆、球包的价值有高有低，保险公司如何量价而赔？这个问题的解释首先当从“球员综合保险”的投保方式说起。虽然，该险种产品名称大都相似，但实际却分两类，一类直接面向个人，为客户度身定制，年保费在几百到一千多元不等。此类产品对球杆、球包赔偿限额设定往往较高，即使客户手中球具价值不菲，也能够得到较大比例的赔偿。另一类则面向球场，以球场为媒介与球友对接，每人每场保费一般为10元，由球场代收。这一类产品对赔偿限额的设定相对低一些，对一根断杆赔偿的上限可能在1000元以内，这个数额基本能够冲抵多数普通球杆折旧后的价格，但对于高档球杆来说则不足以补偿损失。