时间：2005年7月8日

　　地点：中关村大街18号数字物流港六层会议室

　　主题：《竞报》奥运沙龙系列活动

　　主持人：今天电视台的记者因为有事，不能来了，主要就是大家围绕一个话题随便聊天，《竞报》主要定位是四个，一个是图片报，大家手上都有一份，也希望以后咱们多给我们提意见，然后有什么好的内容，新的可以让我们先发布。图片报是我们一个定位，第二我们是奥运报，是为了2008年奥运会专门办的报纸，所以我们会在08年奥运会之前的过程中非常关注关于奥运建设所有方方面面的问题，还有《竞报》就是一个互动报，我们会通过包括跟读者和社会各个层面展开一种互动来体现报纸，包括像今天的奥运沙龙也是大家互动的一个形式，而且我们有一个版叫世界24小时，也都是北京市民拍的照片的投稿。还有一个叫引擎报，就是希望我们《竞报》经营之本以市化运作为根的，如果跟《竞报》发生关系的话，不但是一家报纸，《竞报》背后所有的资源都可以为我们合作伙伴所使用，这个就是简单的一个介绍。然后我也希望今天大家不用局促，因为咱们所有见报的东西，都可以经过各位确认。我们就是搞奥运会觉得银行卡是一方面，因为北京一定会面临着一个国际国内的游客的高峰，在这个过程中起码我们现在某些知道，对于海外一些人士使用卡还是有些普遍的一方面，但是这个话题因为我跟央视的李鹏，他说跟陈悦非常熟悉，去年他就做了这个节目，其实今天也挺好，有陈悦科长给咱们讲讲，你去年做这个节目，今天我们还谈论这个话题，这个有没有变化，如果说有是什么样的，我们现在随着时间离奥运越来越近，肯定这个问题会越来越明显。今天咱们几位嘉宾一个是涂总，另外一个是伍总，中国银行副科长陈悦先生，还有一位是美籍华人，她还是心理学的专家，消费者代表梅艳娟女士，最重量级的是王女士，政府代表。咱们奥运沙龙引擎我们还有一点，将来新浪会把我们整个奥运沙龙作为一个专题挂在上面，这期是第八期，我们会一直办到奥运会，等于是一种资料库的形式。人家对任何奥运方面感兴趣的话题，都可以在上边找到，另外找到相关方面的专家咨询也好，或者实际的情况。这也是我们《竞报》便利的方面。那咱们涂总先介绍一下。

　　涂志云：我开个头，我们那个公司叫北京尚诺科技有限公司，我们主要是帮助消费者，知道一些信用卡知道，做消费者商户与消费者的桥梁，帮助消费者建立维护以及保护自己的方式。现在从中国来看，就是我们主要是服务于银行的信用卡业务，帮助做信用卡营销的服务，我们感觉到有大量的工作需要。一个是中国的有大批量的有资质来持有信用卡的人群。像预计有5000万到8000万的，持卡人可能300万张左右。我们在实际工作中发现很多持卡人不知道什么叫信用卡，拿着以后经常发生这种事情，把这个给他的亲朋好友，他不担心，为什么，因为这个里边是没有钱的。不知道这个卡拿去就能够进行消费，同时他也不知道如何来通过自己的信用，如何利用自己的信用，获得很多的优惠。像大量的银行，商户。像浦发现在赠的，银行是发很多的力量找这种潜在的职能。像百盛也是，这些事情其实一年前是没有的，所以信用卡有大量的教育，宣传工作。对信用的辅导，以及给消费者提供实在的优惠，我们公司就是做这个事情。一方面是帮助银行进行专业的信用卡的消费，全国有10多个网点的作业，目前我们是全国的代理。一方面我们对消费者又通过这个网站，跟他们进行互动，你看这个网站上可以搜索到所有的商户，信用卡所有相关的知识都在上边。同时我们有一个卡的俱乐部，消费者之间可以互动交流。先做这样的简介吧。谢谢。

　　主持人：咱们让咱们陈先生说说。

　　陈悦：我看了一下提纲，我们这个会主要是围绕信用卡的，我建议先让王先前说一下，因为我们是代表政府的。

　　主持人：政府其实是一方面，但是更主要我们是感觉奥运会肯定是一个商机，越来越变成一种商机，它是一个发展的信息，现在中国我们银行卡就是怎么说呢，我们说现在越来越普及，但是毕竟它还是没有达到一个，无论从量还是质方面都还是属于初期阶段。我们觉得如何利用这个商机，使我们的银行能有一个很好的一个发展。

　　王先前：那我就先介绍一下我工作的办公室，我们是在跟《竞报》创始初衷是一样的，我们银行办公室也是北京市政府为了2008年奥运会。初衷就是为了2008年奥运会建成良好的环境，我们是人民银行，北京市发改委，北京市商务局联合向市政府请示，成立我们这个办公室。从2003年初成立到现在，就是两年的时间，我们办公室主要的目的也就是为了推动全市的银行卡的环境，改善环境。这两年我们利用政府各有关部门，包括区县，包括各商业银行以及我们专业化的公司，在他们各个有关的单位的推动下，确实是取得了比较显著的成效。这两年成效确实明显，不管是从商户的数量，包括刷卡消费额都是呈直线上升的趋势。

　　记者：今天我们这个活动有一个主题，2008刷卡更方便，我们首先想了解到2008年，刷卡环境有一个什么样的需求，对于这个市场有没有一个测算和评估，这好像陈科长比较有研究。

　　陈悦：有一个数字我记不清楚了，在美国在悉尼的时候，大概的商户可以受理银行卡的商户大概占90％，在雅典应该是在50％以上，咱们现在的数我不知道现在有没有，好像是3％还是4％，总之差很远。

　　王先前：我们的特约上户将近4万，合理性就比较差了。我们的统计数字，比如工商局给我们提供的数字，全市有29万户或者30万户。前面是住家，然后有营业执照的就可能，那个可比性比较差，还有一个数字是7、8万户，但它又是一个连锁企业，比如中石油算一家，其实下面含概了很多的店，这个可比我们现在银行卡特约商大约全市的网点数，跟国外的数是口径的问题。

　　陈悦：将来外国人拿了，也要刷卡的。我有一个银行特别深，在香港逛街，先是拿了现金，后来发现完全不用，刷卡就行了。就一个修表的小门帘，就7、8平方米，我想如果什么时候北京的用卡环境能够到这种程度。

　　王先前：这需要努力。

　　主持人：你是做营销的，现在问题在这儿，就是从您做的角度来讲，怎么改善？

　　陈悦：我觉得是这样，我觉得现在目前比较要紧的，作为我们信用卡市场两端，一端是持卡人，一端是商户。我个人认为还是商户重要，如果我们现在不管不到10％也好，这个都太小了，如果将来有一天我们达到了50％甚至60％的时候，持卡人，我们的消费者就会养成信用卡，而不是现金的习惯。

　　主持人：你有什么策略，或者政策，或者渠道，去推进这个。

　　陈悦：比如说中行，我觉得其实建立一个比较好的用卡环境是每一家银行的责任，在这种情况下所有的银行的目标和利益是完全一致的。当然像北京银行卡办公室，有这个部门这个事可以做的更顺一些。但从事来说，中行又是奥运的合作伙伴，这方面毫不讳言，确定有这个责任在这。所以我们现在想的方式，比如跟一些政府的部门合作，我们跟北京的商务局在谈，能不能跟政府合作。还有一个我们毕竟像中国银行，在北京市的网点并不是很多，相比之下要逊于其他的银行，但比起其他的商业银行还是多一些，比如我们在北京有200到300家网点，我们现在做的就是通过我们的网点来渗透我们的商户。我们给自己定了一个很高的任务，关于商户发展的。今年定的数量比较高，明年可能会更高，我们会给自己提出严格的要求。我们其他的银行自己拥有很多持卡人的群体，希望通过对商户的拓展，把持卡人的消费热情和习惯培养起来。

　　主持人：你要在国外就是说你到一个商户，就有一个机器，如果你到百盛，有一排的刷卡机。你看像这个咱们有办法解决吗？

　　梅艳娟：中国的钱的比例跟国外不一样，每一次出门的时候大堆的钱，100块钱根本就买不到什么东西，在国外的时候，不会带超过20美金在身上。哪怕买5块钱的东西也好，都可以刷卡。一般来说都可以，特别大的公司，我买5块钱我不愿意刷卡，身上带超不过20块钱就可以了。如果身上没有钱的话，什么都不能买。这几年来还是有改进的，我希望改进的更好，这样的话我就不用想，出门前必须到银行拿钱。另外刷卡机，不管是哪种都好，反正卡都能用。我慢慢发觉有些商户，不管是多大，都说我们的机器坏了，他要的是现金，并不要我的卡，因为他们刷卡的时候负手续费，因为他们不想掏这个手续费，而拒绝了我。所以对我来说，很不明白，我来消费了，就等于说你要不然带现金，要不然就不要进我们家买东西。还有不能跨省的。

　　陈悦：深圳那个事我个人认为，咱们在这儿也有商家，商家认为银行的手续费过高。商家有一定的道理，我们的是零售行业，比来利润就很薄，你还要拿走1％，你银行干什么了，商家是这种感觉。但是作为银行来说，我们可以负责任跟大家讲，1％的话银行是很难拿到利润的，银行的利润也是非常微薄的，有很多的成本，电子设备成本，人力资源成本，但是这个问题出在哪了，我认为是出在产品上。如果这个卡仅仅是一张借记卡，我认为这个手续费应该是很低的，对于商家仅仅是付现金和卡的区别，哪哪个好处更大呢？第一节约了清点现金的成本，第二避免了收假钞的风险。现在很多银行都在推真正的信用卡，因为这个卡是没有钱的，是银行给一个额度在里边的，他拿的卡没有钱，可以消费，为什么，因为他持有银行的信任，商家应该为银行守信来多出的回报。

　　涂志云：我觉得这一点真的是这样的，我觉得中国信用卡是初级阶段的情况，在中国做信用卡是很艰难的，没有一家银行的信用卡是有利润的，因为前期的投入是非常的高的，这里边没有放钱，银行有资金要垫出来，还有设备的投入。如果银行的真正的消费者没有循环的利息，是赚不到钱的。所以中国的交易费是低的，以后商家会感谢银行的，为什么，持真正信用卡的消费者的是最高的，商家很快就会明白了。

　　记者：这个问题怎么解决呢？咱们不同的意见，它是银行业内人士，这个也是跟银行，我想听听咱们商家的意见？

　　伍立恒：市场如果健康的话，这是很正常的，而且确实必然会这样，但是有一点，像刚才我们聊天一样，他银行会到百盛来，但是百盛不打折。因为商家的利润很低，我拿出这一点就是毛利，这一点毛利对商家是很重要的。你刚才说银行的成本，那商家的成本呢，你做出的促销的成本是多少，我的广告费是多少，我所有支付的成本非常高，这些钱尤其广告这些钱全是我自己的利润在出，商家的利润很低了，你在提这一点，零售真是单件在卖，不是在批发。大家都在打商业战，顾客很看中价格，也很看中促销，那怎么办呢？我很大的力度在促销，你又拿我一个点，百盛自己本身很看中，我们在金融街上，很多消费者都是愿意来持卡的，所以百盛和招商卡，这个本来是国际的，在百盛又具有百盛的个人功能，这个就像刚才那个女士说的，在百盛这个范围里边，你可以拿着消费，你在超市买1块钱也可以持卡消费。百盛自己本身就是一个连锁店，在全国有40家，那40家的连锁也是很庞大的，在百货业也是为数不多的。我们希望吸引银行，但是这一点的利润对于我们也是非常重要。就有这个矛盾。

　　记者：我觉得银行跟商家的利益是一致的，虽然说您说帮他都有好处，应该是大家都有利益在里边，如果说没有利益了，谁也不会。

　　伍立恒：这是互相的。刷卡人数增加的很快，也许我们这个店比较特殊，我们在百货业算是一个合资企业，我们在1994进入的时候，就非常看中银行。所以当时不是很多，现在真是突飞猛进，因为在03年的时候，我们推出这张卡，我们现在自己百盛本身北京的会员就有20万，当时办这张卡的时候，确实受到很高的吹捧。我自己的会员就特别多，可能全国推广下来，仅仅三个月就突破10万了，这还不算申请，真正发到的卡就有10万。我们真的很看好，而且确实觉得这种方式应该是以后的趋势，还是一个实际的问题。

　　记者：市场的初期阶段也需要大家共同培养。

　　王先前：我去年也对深圳做了深入的调查，北京相对比较平稳，没有这种过激的事件发生。当时我们是人民银行管理部对这些商家，包括银行做一些调查，有一个也是比较概括的数据，就是你持卡消费额在你的商场占的比例小于5％或者10％以下，不会出现摆动。高于10％以上也不会出现，比例过低的情况先，对消费额根本造不成影响，太高了，也不会是过激行为。就是在这个阶段，从10％可能到30％之间可能会有比较抗衡，或者抵触的情绪存在。这方面确实有体制方面和意识方面的问题，所以说体制方面的问题是说我们现在手续费确实是，从一开始是人民银行，到现在也是人民银行发的相关的文件，就是哪个行业多少手续费，但是这样的规定。现在可以说专门的银行卡的法律没有出发，比较权威的那种法律还没有出台。但是现在可能已经不适应市场的发展了，比如说就像百盛说的，刷卡过高了，你还收1％，确实是有点过。因为做过调查，百盛是最高的，这时候银行没有相应的优惠政策的话，确实吸引力比较差一些。

　　陈悦：所有的银行都是趋利的，都是需要赚钱的。

　　王先前：这是我们银行以后的方向，这个费用不应该是管死的，是一个市场化的发展。可以跟商家协商，你达到什么情况之后，会有相应的优惠政策。我们想发展方向应该是这样的，而且人民银行可能会相应出台的一些文件，一些市场的指导意见等等文件，要求各个银行提高服务质量和水平，然后提高跨行的转接了速度和成功率，这些只有服务水平跟质量都上升到一个台阶之后，我想商户才可能愿意接受。

　　伍立恒：还是收款速度的问题，比如说节假日的时候，排队。收款速度快，我的销售就快，这个和销售也是成正比的，也有这个问题。

　　涂志云：在国外还要把窗口分开。

　　伍立恒：去有卡的地方排队，然后就说着急，一个是客户也有抱怨，逛了半天还要排队，我们老总老说服务怎么提高，应该减少排队，是不是应该发瓶水呀，大家别那么焦躁。各种想法都有。

　　梅艳娟：卡方面你说银行专门赚利润，就是说十几年的用卡的方式，特别是年轻人都喜欢用卡，都不用带钱，就是说没有马上付钱的时候，年轻人都不心疼。所以消费者买东西的时候就尽情买，我银行有钱的话就支付了，你赚的钱在哪了，把那个全额还掉的时候，你是赚利润，就是在我的利息方面的利润，而并不是说每一次刷单子的时候，我银行多少钱，以我自己个人办法是比较限制的看，我赚的希望越多越好，希望你不要按时还钱就可以，我就赚你这个利息。怎么改进服务员的效率，因为我自己习惯了用卡，说白了我出门不用卡，浑身不舒服。因为我刷卡，有几个需要改进的，第一个本身对卡的概念并不是很深，因为就没有办法说服顾客怎么用卡的好处，那个收银员为什么卡不签字我不能收，我作为一个消费者看到那个搜索人员被大骂，我还上去解释过，我说这个卡还没有签字的时候，这个银行可以不收您的卡，因为是为了保证您的利益。比如说你这个卡丢了，是谁来付钱，是您来付。那个工作人员根本没办法解释，这个顾客说我为什么签字，后来就大吵。我站在为了这个商家，为了这个顾客，我希望吵起来的时候，解释给他听，后来他明白了，原来是这样子，他二话不说，把卡签字以后，收了钱没事了，这其实是很简单的事情，可能因为他本身对卡不了解的时候，没办法跟顾客讲。我自己去买东西，现在超市比较多，每天我的消费额是挺高的，因为比如说我买的吃的东西，反正比较贵的，50、60块钱。可能以前去比较小的店，不刷卡怎么办，不方便，那我就不去了。我刷卡的地方我就不想耽误我自己的时间，这就是三点，希望跟大家分享一下，我也希望继续改进，我用的比较爽，我的钱花的也比较多。

　　陈悦：因为信用卡毕竟从80年代刚刚引进中国，希望全民有一个逐步接受的过程。其实对于持卡人和商家都要接受的，因为商家就要求签字，但是不知道为什么，持卡人可能也不是很清楚。我觉得这个银行的多少是巨大的，因为你一方面面对商家，一方面面对消费者，你需要把足够的信息灌输给群体。第二关于银行和商家的终端，应该有政府在调控，在控制在监管。银行和商家在追逐利益当中达到一个平衡，我觉得现在北京还比较平稳。国外的银行主要赚钱从哪，是从利息收入来赚的，80％都是。但是国内的信用卡有可能达到这个利润吗？不可能。国内的人收到单子之后，恨不得不睡觉马上就还。所以国内的银行不可能从利息上赚这么多，我觉得这个需要，一旦真的有一天，如果银行觉得没有赚，真正受损失的还是老百姓，所以这个市场需要培育，而培育这个市场需要政府，需要商家，需要消费者。政府只是引导，没法支持。

　　伍立恒：我觉得政府应该多一点，商家需要都有利润的问题，因为商家可能会说支持，我觉得这是一个趋势，或者提升店的形象。那我付出，但如果付出太久。

　　记者：如果中国银行付出了，那农业银行呢，或者百盛，我觉得应该需要通过政府的调控。

　　主持人：现在所有的矛头都集中在政府了。我觉得做市场或者做任何一个品牌，都是一个长期的过程，但是为什么这种事情，任何发展过程中，其实好多问题咱们都说是发展中的事情，但是好像我感觉大家是不是都有一些急功近利的意思，这个问题不单是对银行，也是商家，包括消费者都是有好处的，比如说消费者习惯造成的中国银行和外国银行收手续费的问题，因为我们中国人没有拖欠多交利息的习惯，如果银行放长远的是一个习惯，包括信用卡也是一个产品，是需要培育的，将来你会越来越多的人习惯用，消费者对商家产生一些压力。你如果把时间，目光放长远了，绝对是相辅相成的，反过来商家因为没有卡，而丢掉客户，他没找你银行吗？但是现在没到这个时候，就开始打起来了，刚才陈先生已经寻求政府支持了，所以我一直想跟你说说，所以大家是不是同样的想法，如果你放在稍微长远的眼光，在这个过程中，银行有你的投入，利益各方面，包括你不赚钱，商家也有你的投入，对人的培训，对顾客的投诉等等。

　　伍立恒：那个很简单，就是加强。因为确实我们自己也是在03年，等于年末才对信用卡的概念深入一点，根开始我们也不太用，现在我们每个人都有一张。现在我们员工都有一张，所以一办的话确实这个问题在，我看到东西，我会刷卡，我天天去超市买东西，我总是用银行卡来刷。

　　主持人：这个问题像咱们这个业务，它是不是能够协调，对于现在的这种卡的知识。

　　涂志云：我们是在做一些不少的消费者的教育，我觉得大家对这个信用卡还是少，其实银行有几个问题，在系统方面的建设，刷卡的环境逐渐在改变。其实中国某些方面已经是领先了，比如说刷卡的时候短信通知。这个很保护了消费者的安全，现在很多卡还可以选密码，这都是中国的特色。包括我们汽车的加油站，全部装上了，我觉得这个速度应该是很快的。所以环境我倒不担心，在银行其实在营销方面有可能有改进的空间的，因为在中国来看，中国的信用体制几乎是没有的，违反信用和损害信用很低，所以银行不敢把信用卡发给一些人群，所以导致利润非常低。现在所有的银行都是发给所谓的A类，B类，C类的人群。所有的银行都是奔这些去的，五星级的写字楼，但真正需要信用卡的是谁呢。中专毕业一个月1000块钱不给，其实他们这些人是最需要的，真正能给银行创造利润的是这帮人群，有个别银行在逐渐往这个方向做。他是发那种100％要还钱的那个，所以造成银行没有利润。商家这边，其实你们希望，小孩没有现金，他也要买朋友的生日礼物，也要去的。

　　陈悦：其实将来很厉害的银行，真正拥有了自己的客群之后，有足够的能力能够控制自己客户群，其实信用卡就是购买力，一旦银行能够控制购买力的时候，银行就有可能在与商家的对话当中获得主动权。当然所有的银行都会朝着这个目标努力的，我想银行与商家的博弈会一直继续下去。

　　梅艳娟：我有一个私人的问题，我现在身份还是国外的身份，我去不同的银行咨询过，我是来了四年了，第一年我在上海那边用外地卡没问题，也是今天我们讨论到的外地卡的问题，针对2008年的时候，外国人的卡放在咱们中国的领土上，但是站在国外的身份，想到中国来申请一张卡，我现在还没有这个资格。因为我是自由职业者，任何类都不属于，我这张卡是怎么得到的，是我的当地人担保我我才得到一张中国的卡，但是这个人也是对我非常信任，现在我不可能用我自己的身份来属于一张我自己的卡，像我这样的人，我相信不管是现在，将来几年，很多外来的人，都希望，我在国际医疗诊所里边，我跟同事说信用卡好，但是他们都不能申请，非常非常有限制。我说我想请问，以我这样的身份来到中国，能够在中行，或者其他银行申请信用卡，有什么条件，除了每年交手续费之外，我愿意讲，我都没办法申请到，这样的情况你们有什么样的方案去解决我的需求。

　　陈悦：像您这种情况，能不能申请。我想所有的银行都是一样的，像您这样的情况确实属于高危人群，第一您没有固定的职业，第二您有可能随时跑回美国，所以银行主要考虑这个问题。所以目前的中国银行做法就是说如果说如果是自由职业，您这两个条件是重叠了，如果在一个外企诊所是有可能的。有一个比较稳定的职业，您有可能留恋这个稳定的职业而不回到美国。您如果有很稳定的职业的话，我们会认为你有比较强烈的留在中国的愿望。在这种情况下，我们应该是可以谈的，假如像现在这种情况，比方说是自由职业，我觉即便很冒险，主要是在我们的生活当中问题太多了。

　　梅艳娟：在两年前我也去了另外的银行，我想申请，要求把我国外的所有的财产，不管是房契也好，还是什么，除了这个之外，还是找另外的担保人，难道我把我所有的房产，还有所有的帐户也好，把那些号码都给他都不行，还是当地收入比较高的人，做你的担保才能申请到一张卡，而且他给我的金额是多少，5000人民币。我浪费了那么多时间，我所有的私人资料都给了他，才给我5000块钱人民币。对于我来说，没什么用，我买一个包都买不到，我说算了，所以放弃了。我相信信用卡这个曲线越来越升，中国经济水平提高很快，我相信外国来的人，他们一般来说出去带卡，现在我们所提到的还是中国的卡，将来我们要面对外地卡的时候，我们还要更大。我希望你们有很好的想法。

　　陈悦：一个像您这种情况将来会越来越多，因为随着开放，随着融合，这是一个大趋势。会有越来越多的这种情况存在，作为银行来说，像这个客群其实是具有很高的利润回报率的客群。第二点就是说您是讲您的诊所的其他的国外的朋友，拿着国外的卡，不能在中国消费。从中行来讲，我们的刷卡机是都可以刷的。中行是100％可以刷的，中国是靠这个起家的。

　　主持人：就是到08年，这么多海外的游客来到北京，他们怎么消费？不能说只是找中行，也不一定认识中行。

　　王先前：我觉得现在的情况已经有了很大的改善。

　　梅艳娟：外币卡能用的话，是五星级的酒店，还有大规模的餐厅，超市来说现在是家乐福可以用。就是说有些地方没有，不能去哪里都可以用。

　　主持人：能用的这些地方都是高档消费，但是人家来参加北京奥运会，他们并不需要这种高档消费，绝对会影响我们的国际声誉，同样的东西一瓶水，为什么到那个店里去买。我们今天的话题就是说，到08年特殊的时段，是北京整体的形象。现在咱们已经取下了门票内外制了，我们为什么举办这个话题，也是想知道，比如说政府和银行方面有些什么举措。

　　王先前：我们当时是用个人得观点，如果是外国人，尤其在奥运会期间过来的人，在北京的吃，住这方面，我们在04年做一个调研，对于全市星级以上的酒店做摸底的情况，中行有同事跟我们一块做的。就是受理银行卡的情况，在2003年三星级以上的，基本上五家可以刷卡，不管是境内的还是境外的。现在基本上是星级以上的，应该尽量都实现这种受理银行卡。而且市里邮局可不可以实现刷卡的指标列入星级饭店和宾馆的考核指标，我相信住的方面没有问题。行的话，起来是政府的大力支持下，像中石油，全市100多个，中石化的400多家，都应该有受理银行卡。

　　主持人：一下飞机就得坐出租车。

　　王先前：还有一点是航空的。

　　梅艳娟：香港的出租车是可以刷卡的。

　　王先前：我们现在和北京航空运输代理人协会签订了航空机票，一个是加油，一个是银行售票，完了吃可能相对吃的方面比较落后一点。只能是星级以上的餐馆可以受理，我们去年跟美食协会在联系，他当时提供的数据大概有3万多户饭店，吃饭的地方，我觉得这个潜力非常大，我们在今后的工作中也会跟美食协会多联系，通过政府部门，不能让银行一家一家的跑，就是通过政府从上到下一个推动，饭店多签几家，解决我们吃饭的问题。玩的话应该是经过两年的推动吧，这种旅游区，度假村应该是可以受理的，但是有些景点的门票还不行。这也是我们以后发展的方向。

　　主持人：您讲的还是指境内的。

　　陈悦：为什么会存在这样一个问题，因为中行是这样，中行因为是建立和国际组织的接头，就是刷卡机就在那，如果是国内的话会自动转到银行，但如果是国外的话，会直接转到国际组织。我的确建议，不管哪个银行，要发展商户的话，一定是可以受理国外性的。这点是非常基本的条件，第二在整个商户的开发过程当中，必须得强调政府的力量，这个银行在发展商户的问题上，只会发展大的商户，因为只有大的商户才有利益。因为小商户有风险的，而且那种小商户是真的能刷假卡的，这种案子北京出过很多。因为银行很担心这种情况，所以面对这个政府的力量很强调。

　　王先前：但是这个不是单靠行政手段就可以解决的。

　　陈悦：但是这个行政手段一定是主导之一。我们现在是有责任做这事的。

　　王先前：今年四月份，中央的总部下了一个文件，关于促进银行卡的意见。按照这个批示精神银行专门制定了北京市银行发展规划，2005年到2007，现在这个规划比较报上去了。我们知道那个规划纲要应该已经被政府通过了，但是还没有下发。应该是到2007年末，全国50％有固定营业场所，年营业额达到100万的商户能够受理银行卡，奥运星级饭店，重点商业街区，旅游景区要全面能够受理银行卡。这是一个目标，但是这个任务很艰巨。

　　记者：您觉得能达到吗？

　　陈悦：非常严峻。

　　王先前：我们界定的范围，具有固定营业场所，年营业额达到100万以上的。

　　陈悦：商户还是需要有相当规模的。

　　王先前：其实规划里头写的很清楚，但是现在还没有下发。我说的这个数现在都不知道能不能对外公布，这个虽然报出去的，现在真正的文件还没有下发。这个都有规划和目标的，我们要朝着这个目标去努力。

　　记者：大家刚才说的都是一个硬件，就是刷卡机的数量，梅女士您在服务上，还有安全性，有没有这样的考虑，好多信用卡都有这样的担心，不用输密码，签字就可以。我要卡丢了话，怎么办？

　　陈悦：国外的都是这样的。

　　记者：但是咱们不习惯。

　　陈悦：但是我们要习惯。

　　记者：实际上中国是善于学习和改变的。

　　陈悦：使用密码的往前延伸一点，所有要使用密码的信用卡是出不了国的，你要希望更方便，就使用签名，你要使用更安全，要使用密码。但是你使用密码的认证的方式，到国外是用不了的，因为在国外的刷卡机是不会提供键盘的。

　　涂志云：其实我觉得消费者有很多，像我们在网站上也有很多的讨论。说特别是前两天信用卡泄密的问题，其实消费者还是有很多错觉的，其实信用卡非常安全。你现金丢了就丢了，因为密码有两个问题，你真正是餐馆吃饭的时候，你得跑到收银台，再一个你的密码盗了，你就没有办法了，但如果是别人模仿了签名，你证明的话，你可以从银行要过来的。

　　陈悦：刚才涂总也提到了，在美国的问题。其实这个对于银行来说是很敏感的。我觉得作为持卡人，应该有更成熟的心理，他应该知道哪些问题给自己造成威胁，对自己的卡造成威胁的概率是比较低的，而最重要的一点就是如果持卡人认定这个交易不是你做的，你要你能够指正，在银行肯定是支持你的。比如说你这个签名不是我提供的，那银行一定会做出支持的。我想在国外也是这样的。

　　梅艳娟：因为在国外没有密码，都是按签字。前几年没有保密的，但是现在有点不一样。如果发现那个签字不一样，他可以没收你的卡。所以就是说安全与不安全还是有几个方面，一个是持卡人，还有收钱的人，在中国发现很多的时候，收钱的时候，他不会看我的签字怎么样，有时候他对的时候，我会说谢谢你了。因为消费者每一次都认可他所做的是对的，并不是给我带来麻烦，虽然是耽误我一点时间，但是我这样跟他说，你这样做是对的。其实我们各方面，持卡人，商户也好不是很好的关心，给他正面的鼓励，密码并不是很方便。因为我到国外的时候，我可以用中国的卡到国外去消费没问题。像刚才说的短信提示，我就会知道这个钱是我消费的。国外是没有的，中国有很多东西比国外先进，可能因为我们现在在过程之中，我们也是需要改进的。

　　主持人：大家谈到安全问题，现在北京有一些小店，咱还是回到08年，咱们第一个问题说国外，引起另外一个，如果我们没有加强这些培训，就打个比方说吧，我们一定要去收人民币，因为你要收其他的钱，你根本无法辨别是真的，假的。其实两年的时间不长了，第一我们很多的地方不能收国外的信用卡，第二假如我们能收了，其实我们需要很长的周期，去识别什么样的卡是真的，假的。假如说发现假的事，消费者投诉，受损失的全都是中国的商家。我们希望这种情况不出现，如果有人来，知道你中国对国外的卡基础很薄弱，但是你们接受各方面可能会有问题，就有这样的。因为以前在悉尼就有亚洲的犯罪团伙，就拿着所有这些卡，到中国来消费，如果我们没有办法识别，或者说最终受损的是北京的这些商家，包括这些利益。因为你到真正的，其实悉尼有一个例子，挖出来一个特别大的团伙，就是拿着卡到一个中餐馆去吃饭，这个中餐馆没有问题，有问题的是收款员，他刷完卡就把词条给弄掉了。

　　记者：就是说签名认证的工作是收银员来完全的，汉字可能还好一点。

　　伍立恒：看你卡后面的签名。因为我现在自己也在百盛弄卡，有的时候因为我签的方法不太一样，有时候在签字的时候，我就忘了后面是什么样的，然后就会说对不起，你要跟你卡上签的一下。

　　记者：因为百盛是比较大的消费商场，各方面的培训，服务很到位。

　　伍立恒：但是怎么识别卡，我觉得教育需要提高。咱们用现金，什么是真伪，电视里都有这样的说法，什么是真的，什么是假的，但是持卡这方面的是特别少。

　　主持人：这个由谁来做呢？

　　陈悦：其实上您说的情况，责任由谁来承担，由国外刷卡来承担。只要你的词条被盗用了，所有的风险不是银行来付。

　　伍立恒：盗用非常高，尤其是东南亚。因为真的会被盗用的，因为他会告诉说，你这张卡在日本用，我没有去日本，怎么到日本用了，所以盗用非常快。我倒觉得中国现在你刷卡以后，给你一个中国短信，这个比输入密码更安全，起码你会说我确实花了钱，心理很踏实。

　　陈悦：我觉得我们要做的是两方面的努力，第一我们受理国际卡很多，我们确实要有一个专门培训，因为收银员应该具备这样的能力。国外的跟国内的不一样，国内的你可以闭着眼睛刷，国外的信用卡不是这样的。国外的银行有两种卡，你要认识防伪的标识。国外的卡你真的要看左上角是什么，右下角是什么，因为确实存在着这个的假卡集团，而且因为假卡集团的主要活动在台湾，现在已经开始逐渐向大陆转移，因为台湾的法律变了，所以用假卡的惩治更严厉了。这也是我们国内的假卡越来越多的问题。所以对于商家这是一个问题。

　　梅艳娟：当你刷卡的时候，能不能要求消费者出示身份证，如果是国外来的话就出示护照。

　　伍立恒：这个很难，因为百货商场是很杂的。

　　梅艳娟：我说的是国外的，就是拿出我国外的身份证或者证明来证明我的签字或者什么的，而且国外也有这个意识，为了保护自己利益的时候，愿意出示。

　　涂志云：因为国外的银行系统有实施消费监控的，如果这张卡连续出现在最近的商场，和餐厅，而且消费金额比较大的时候，第一次银行的系统可能监控不到，第二次他会提示收银员出示证件。如果你的卡在一段时间许多用了，再拿出来用也会提示，很多情况下银行的系统会提示收银员。这个在国外是很多的。

　　陈悦：中行的新产品是可以做到的，专门有一个卡的后台，专门有一个交易欺诈分析，会分析这个持卡人的消费习惯，一旦你突破了这种安全模式，就会报警。问你现在是否是在刷这样一笔钱。中行有。咱们这个系统已经投入使用了。

　　梅艳娟：其实我刚刚用完，同一天刷第三笔的时候，就不让我刷，到底现在在您面前的是不是顾客。在国外的时候，我已经经历过。我在国外的时候用的中国的卡，就是有一个区域的处理，就是所有的交易要被这个区域来处理，这个也有可能是授权的中心，当他对持卡人的信息产生疑问的时候，会通过这个告诉你。我后来又去买其他东西，基本上每隔一个的时候，他会在问一次，第四笔的时候没有问，第五次又提示你，在国外不管是中国的卡，还是国外的卡，当出现那种情况的时候，一定要商户跟银行沟通的以后，证明是本人的时候，得到一个代码，才可以消费。

　　陈悦：我相信所有的大银行都应该有这样，不光是中行，如果想把自己的卡做出来，这个欺诈侦测是必不可少的，这是一个很基本的东西。

　　记者：像银行卡收费，很多市民反映，连十块钱的年费都不想交，现在又有信用卡的问题，然后面对这个压力怎么办？

　　陈悦：基本上不收了，因为我收了会被唾弃。我已经不把年费收入当成什么指标了。

　　涂志云：现在大部分银行都是免首年，然后后续的年费通过您的交易和积分免。

　　陈悦：其实现在做营销的很多，以前我是做商户，现在是做卡。现在有些写字楼已经贴出来，推销与银行禁止入内。

　　主持人：应该问问涂总，比如从企业方面来看，像银行怎么能利用奥运会的机会，包括也可能给咱们政府代表提一些建议，咱们商机可以借助这个机会，怎么使用银行卡，特别信用卡是一个发展，这个是我比较感兴趣的话题。

　　涂志云：针对奥运会，政府在这一块能做的其实王女士已经说了，有大量的工作，有雄伟的计划，这个对提升咱们北京整体的形象，以及提升咱们真正的硬件和软件的环境，我相信会有很大的计划在里边。真的是很好，因为不借这个机会，很多时候你无法去做。对银行来说呢，其实他们要争的是什么，客户群体。银行，你看花钱来说，中国的零售银行是很差的，中国零售业务占中国银行总业务10％不到，发达国家占到5成到8成，咱们中国所有的信用卡都在亏欠。银行如果抓住这个商机，把自己的产品做的更好，服务做的更好，其实银行动作很大，像我们的我爱卡网站收集了所有银行的产品信息，银行的产品真正做到以人为本，像建行推出汽车卡，专门给汽车加油，或者维护等等。逐渐产品已经在特色化推出来了，银行是借这个商机最后还是要抢客户，建立起他们消费者对银行的忠诚。我们所能做的就是我们站在消费者的立场，我们利用这个网站，从综艺的角度介绍产品，服务于消费者，告诉他们如何建立自己的信用，如何利用自己的信用获得更多的优惠，所以我们把所有的商户带进来。

　　主持人：您网站的盈利模式是什么？

　　涂志云：我们主要跟银行合作，帮助银行做宣传以及卡的营销。消费者在我们上边可以选卡，你可以告诉我们你需要什么，消费者很多都不知道，他可以获得免费的，比如说保险，专门的礼物，只要你信誉好，很多银行，商家都在求着你，等着你。比如说年费刷5次，120补给你。只要你的影响好，信誉好，年轻人你要苹果的，apple买不起，分期付款。所以真正的信用卡生活是很丰富的，我们帮银行做宣传，帮商户来宣传，服务消费者。

　　主持人：百盛是你们的客户？

　　伍立恒：我们是招商银行的。

　　涂志云：再一个很重要的，你每个月有一张帐单，是你个人理财的依据。这也是改变你的个人习惯的。

　　伍立恒：就是去银行我们还好一点，就是还款的时候一定要去银行。

　　梅艳娟：不需要，你可以转帐。

　　伍立恒：但是都不太习惯。

　　陈悦：银行会提供持卡人服务，比如自动还款的服务。你可以开一个帐户，我们不会主动跟持卡人这样讲，因为他要选择自动转款，我们的利润就没得赚了。

　　伍立恒：大家都是觉得还款太麻烦了，就是对你那个不了解。

　　梅艳娟：以前都不行，现在我相信很多银行都做了。

　　陈悦：但是我们肯定说。

　　伍立恒：但是大部分人不会很知道。

　　陈悦：但是尽管我们说了，选择这种方式的仍然在10％左右。

　　梅艳娟：这是一个概念的问题，就像我们习惯了，我们用水，电，电话，不光是交电费也好，水费也好，或者买什么也好，电话单也好，我就不用到银行去付钱，我只要开个帐户在那，什么费用就自动付了。而且打发票出来，一看单子一目了然。

　　涂志云：在北京有六七家股份制银行是联合在一起，不一定要到自己的银行。

　　伍立恒：还是一种概念的问题。真的是这样，老觉得不安全，或者有什么问题。所以他就不愿意，愿意拿现金。

　　梅艳娟：咱们中国人还不习惯用信用卡的原理，就是说只有用现金才能知道自己消费多少钱，这也是一个概念。

　　涂志云：我觉得从消费者行为来看，80年代的孩子没有问题。他们跟国外是没有区别的，只是我们前期的经过现金的时代，而这帮年轻的孩子，没有经过这个时代，一生来就是信用卡。

　　主持人：有一种借记卡，是什么，你要用，但必须要先把钱放进去。

　　涂志云：国外没有。

　　梅艳娟：我在一个银行开一个帐户，那个没有透支的，就等于我们现在的自动提款卡，就是那种。

　　涂志云：中国有一个准贷记卡。

　　陈悦：所以我们要给客户解释，借记卡，准贷记卡，信用卡。

　　王先前：我们现在正在做这个宣传。

　　主持人：那差不多就到这里了。感谢大家的到来，如果没有特殊的情况，应该是周一可以出了。（结束）

　　参会嘉宾名单

　　1、涂志云 北京尚诺科技有限公司 首席执行官

　　2、陈悦 中国银行北京分行信用卡处市场营销科 副科长

　　3、王向前 北京银联卡中心宣传处

　　4、梅艳娟 美籍华人 消费者代表